Не заплатишь за свет и воду – не получишь кредита

С 1 июля текущего года вступили в силу поправки в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"¹, согласно которым к источникам формирования кредитных историй, помимо кредитных организаций, отнесены микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Кроме того, указанные организации обязали представлять хотя бы в одно бюро кредитных историй сведения обо всех своих заемщиках без их согласия. Ранее получение такого согласия было обязательным.

Однако на этом поправки не закончились – изменение порядка формирования кредитных историй предусмотрено и Федеральным законом от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее – Закон). Некоторые положения документа действуют с 30 июня текущего года, однако большая их часть вступит в силу с 1 марта 2015 года. 

Мы рассмотрим наиболее важные из предусмотренных Законом изменений.

Субъекты кредитной истории и источники ее формирования

Кредитная история (далее – КИ), по сути, формируется для того, чтобы отслеживать, насколько добросовестно конкретный должник уплачивает свой долг, и уплачивает ли он его вообще. В настоящее время в нее включаются сведения об исполнении (неисполнении) обязательств по договору займа (п. 1 ст. З Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее – Закон о кредитных историях)). Закон же устанавливает, что в КИ будет содержаться информация об исполнении обязательств и по другим, им предусмотренным, договорам (абз. 3 пп. "а" п. 3 ст. 1 Закона). Речь идет о договорах поручительства и банковской гарантии. Такой вывод можно сделать исходя из того, что перечень субъектов КИ дополнен поручителем и принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника долгов по квартплате, оплате коммунальных услуг либо алиментов (абз. 3 пп. "б" п. 3 ст. 1 Закона). Напомним, действующей редакцией п. 5 ст. 3 Закона о кредитных историях к субъектам формирования КИ отнесены только граждане и организации, являющиеся заемщиками по договору займа (кредита).

НАША СПРАВКА


По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ). 

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). 

В связи с расширением перечня субъектов КИ увеличилось и количество источников ее формирования. Помимо являющейся кредитором (заимодавцем) организации, Закон относит к ним (абз. 2 пп. "б" п. 2 ст. 1 Закона):

• организацию, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм с должника, не исполняющего обязательства по внесению платы за жилое помещение и оплате коммунальных услуг и услуг связи;
• федеральный орган исполнительной власти, обеспечивающий установленный порядок деятельности судов и исполняющий судебные акты и акты других органов², – при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению квартплаты и по оплате коммунальных услуг и услуг связи;
• кредитную или страховую организацию, выдавшую обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму. 

Предполагается, что включение в КИ сведений о задолженности по коммунальным платежам, квартплате, алиментам и оплате услуг связи будет стимулировать должников к ее погашению.  

МНЕНИЕ


Алексей Волков, директор по маркетингу ОАО "Национальное бюро кредитных историй":

"Данная новелла преследует две цели: повышение ответственности заемщиков за выполнение некредитных обязательств, например перед поставщиками ЖКУ, услуг связи и т. п., и предоставление кредиторам дополнительной информации, которую они могут использовать при оценке кредитного риска. Как показывает практика кредитования, наличие нарушений при обслуживании обязательств повышает риск для кредитора и приводит к ухудшению условий кредитования или даже к отказу в кредите для заемщика".

Больше информации в кредитных историях

Изменяется и состав сведений, содержащихся в КИ (п. 4 ст. 1 Закона). Так, в отношении граждан в ней будет указываться информация об изменении Ф. И. О., о признании лица недееспособным или ограниченно дееспособным, о выданном ранее паспорте. Также в КИ будут содержаться данные о предельном лимите по кредиту, если он предоставляется путем выдачи кредитной карты, и о полной стоимости кредита по договору займа. В отношении как физических, так и юридических лиц – субъектов КИ – необходимо будет указывать сумму задолженности по договору займа на дату последнего платежа, вид обязательства – договор займа или договор поручительства. В случае если исполнение обязательств по договору обеспечено залогом, в КИ должны быть включены сведения о предмете залога, его оценке и сроке действия договора залога, если поручительством – об объеме обязательств, которое оно обеспечивает, сумме и сроке поручительства, если банковской гарантией – об аналогичных данных: объеме обязательства, сумме и сроке гарантии. 

Напомним, источник КИ передает сведения в бюро кредитных историй на основании заключенного между ними договора об оказании информационных услуг (ст. 5 Закона о кредитных историях). В случае прекращения такого договора, а также при уступке права требования по договору передача информации прекращается. Информацию о прекращении информирования конкретным источником, равно как и данные о приобретателе права требования, необходимо будет указать в КИ. Лицо, получившее право требования, становится источником формирования соответствующей кредитной истории, следовательно оно обязано заключить договор об оказании информационных услуг хотя бы с одним бюро кредитных историй и представлять в него информацию. Исключение установлено только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей (абз. 7 пп. "д" п. 5 ст. 1 Закона). 

Кроме того, источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыто конкурсное производство либо находящийся в процессе ликвидации, обязан сообщить об этом факте в бюро кредитных историй (абз. 5 пп. "б" п. 5 ст. 1 Закона).

Порядок предоставления данных, содержащихся в КИ

Сведения, содержащиеся в КИ, могут предоставляться в виде кредитного отчета ряду лиц, в частности субъектам и пользователям КИ, судам, судебным приставам (ст. 6 Закона о кредитных историях). Данный перечень также расширяется Законом – за счет включения в него нотариусов, которым нужно проверить состав наследственного имущества, для того чтобы выдать свидетельство о праве на наследство (пп. "а" п. 6 ст. 1 Закона). Получать кредитные отчеты с марта следующего года сможет также Банк России.

Кроме того, изменены сроки предоставления кредитных отчетов. Так, субъекту КИ, если он лично обращается в бюро кредитных историй, отчет должен быть предоставлен в день обращения, а в иных случаях – в течение трех рабочих дней со дня получения запроса. В такой же трехдневный срок отчет должен предоставляться и пользователям КИ (пп. "в" п. 6 ст. 1 Закона). Действующей редакцией ст. 7 Закона о кредитных историях установлен 10-дневный срок предоставления отчета. Срок хранения КИ в бюро кредитных историй сокращается на пять лет – с установленных сегодня 15 лет до 10.

Стоит также отметить, что Закон обязывает бюро кредитных историй предоставлять источникам формирования КИ возможность внесения изменений в содержащиеся в них данные, причем абсолютно бесплатно (пп. "а" п. 10 ст. 1 Закона). Реализация этого положения должна способствовать актуализации информации, содержащейся в КИ, и повышению ее качества.

МНЕНИЕ


Алексей Волков, директор по маркетингу ОАО "Национальное бюро кредитных историй":

"В старой редакции Закона о кредитных историях не был формализован процесс передачи информации источником формирования кредитной истории в случае отзыва лицензии. Конкурсный управляющий, временная администрация на свое усмотрение принимали решение о продолжении договора по информационному обмену с бюро кредитных историй. В случае расторжения такого договора у заемщика (субъекта кредитной истории) возникали проблемы, так как изменения в его кредитную историю не поступали. Поэтому в Закон о кредитных историях была введена новелла, обязывающая источник формирования кредитной истории продолжать передачу информации в процессе ликвидации. Соответственно, законодатели должны были внести и норму, не позволяющую бюро кредитных историй брать плату, пользуясь обязанностью контрагента, то есть обязать бюро кредитных историй безвозмездно вносить изменения в кредитную историю субъекта".

Помимо прочего, Законом установлена административная ответственность источников формирования КИ (ст. 3 Закона). Это должно стимулировать их к более добросовестному выполнению своих обязанностей. Так, например, за непредставление или несвоевременное представление такими организациями в бюро кредитных историй информации, содержащейся в КИ, предусмотрены штрафы: от 2 тыс. до 5 тыс. руб. – для должностных лиц, от 30 тыс. до 50 тыс. руб. – для юрлиц. Такие же штрафы установлены и за несвоевременное представление информации, подтверждающей достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом КИ.

***

Рассмотренные нами поправки направлены в целом на упорядочение процедуры формирования КИ и внесение изменений в содержащиеся в них сведения. Можно предположить, что воплощение их в жизнь позволит более точно оценить общий объем долговой нагрузки заемщика и, соответственно, кредитные риски кредитора или потенциального кредитора.

Документы по теме:

• Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" 
• Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях

Материалы по теме:

Потребительский кредит: взять сейчас или подождать до лета? 
На сегодняшний день около 85% экономически активного населения России вовлечено в кредитные отношения. Наш материал – о регулировании самого распространенного вида кредитования – потребительского.

 

______________________________

¹ Поправки внесены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ.
² Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ эти функции осуществляют судебные приставы.
³ С подробной информацией о функционировании бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделе "Кредитные истории".