Потребительский кредит: взять сейчас или подождать до лета?

На сегодняшний день число россиян, вовлеченных в кредитные отношения, по данным ОАО "Национальное бюро кредитных историй", превышает 64 млн – или около 85% экономически активного населения страны. При этом 2,63% заемщиков имеют более четырех действующих кредитов.

Кредитование является одним из основных видов банковской деятельности. Объемы кредитов, предоставленных гражданам, впечатляют. Так, если по состоянию на 1 мая 2008 года сумма кредитов физическим лицам составляла около 3,2 трлн руб., то к 1 августа прошлого года она достигла уже более 9,04 трлн руб¹. Рост объемов просроченной банковской задолженности за 11 месяцев 2013 года, по оценке ООО "Национальная служба взыскания", стал рекордным за последние три года, составив 41% или 440 млрд рублей.

Наиболее распространенным среди россиян является потребительское кредитование. Как правило, предоставляемые гражданам потребительские кредиты – это необеспеченные кредиты наличными средствами, необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых учреждениях (POS-кредитование), а также необеспеченное кредитование с использованием банковских карт.

 

Таблица. Структура просроченной задолженности по видам кредитов по РФ по состоянию на 1 декабря 2013 г.*

Кредитная программа	Объем просроченных платежей (млрд руб.)	Доля (%)
Кредитные карты	150	34%
Кредиты наличными	114	26%
POS-кредиты	92	21%

* Источник: данные ЦБ РФ, оценка ООО "Национальная служба взысканий"

 

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", портфель необеспеченных кредитов населению по состоянию на 1 июля 2013 года составил 5,5 трлн руб. против 4 трлн. годом ранее. Его объем более чем в два раза превышает ипотечный портфель (2,3 трлн руб.)².

 

Необходимость принятия специального закона о потребительском кредите

Несмотря на значительные объемы потребительского кредитования, правовые отношения в этой области долгое время не были урегулированы специальным образом, более того, само понятие "потребительский кредит" не было законодательно закреплено.

Потребитель определяется российским законодательством как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности³. Отталкиваясь от данного определения, можно понимать под потребительским кредитом тот кредит, который выдается для использования на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. В 2008 году Банк России подготовил Памятку заемщика по потребительскому кредиту, согласно которой потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Применяемые в сфере потребительского кредитования положения гл. 42 ГК РФ о займе (кредите), Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", а также нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит и оплату товара в рассрочку, не учитывают всей специфики таких отношений и не имеют однозначного толкования. Поэтому по одним и тем же вопросам суды встают как на сторону банка, так и на сторону заемщика.

Необходимость принятия специального закона о потребительском кредитовании обсуждалась экспертным сообществом не один год, однако появился он только в конце прошлого года – 21 декабря Федеральный закон № 353-ФЗ "О потребительском займе (кредите)" (далее – Закон) был подписан Президентом РФ. При этом соответствующий законопроект⁴ был внесен в Госдуму еще в 2008 году, его рассмотрение несколько раз переносилось, и в первом чтении документ (точнее, его новая редакция) был одобрен только в апреле 2013 года. В третьем – заключительном – чтении закон был принят Госдумой 13 декабря, а 16 декабря его одобрил Совет Федерации. Документ не только уточняет уже действующие в сфере потребительского кредитования нормы и правила, но и содержит ряд нововведений.

Авторы документа отмечали, что его цель – урегулировать отношения, возникающие между заемщиками (физическими лицами) и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, закрепить права заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и обеспечить иные их гарантии и права при его получении, использовании и возврате, а также создать условия для снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительских кредитов.

Учитывая, что физические лица – более слабая сторона гражданских отношений, мы рассмотрим некоторые особенности сферы потребительского кредитования в основном в разрезе прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

С принятием нового закона в данной области понятие "потребительский кредит" получило, наконец, законодательное закрепление. Потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Лимит кредитования – это максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование займа заемщиком.

 

Сфера распространения нового закона

Следует отметить, что действие закона будет распространяться на занимающиеся профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Согласно закону такие профессиональные кредиторы должны предоставлять кредиты не менее четырех раз в год. Подчеркнем, что работодатели, предоставляющие займы своим работникам, не включены в их число.

Кроме того, необходимо иметь в виду, что Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

 

Право заемщика на получение полной и достоверной информации

В законе о защите прав потребителей установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кроме того, письмом ФАС России и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. №№ ИА/7235, 77-Т утверждены рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

Соответствующее право заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время его действия конкретизируется Законом. Согласно его положениям кредитор должен размещать эту информацию в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, например в отделении банка, а также на своем сайте в Интернете. В ч. 4 ст. 5 Закона закреплен перечень таких сведений, включающий в себя 22 пункта, в частности: требования к заемщику; суммы кредита и сроки возврата; валюты, в которых предоставляется заем; процентные ставки; виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов, в том числе при применении переменной процентной ставки.

В случае когда размер кредита составляет 100 тыс. руб. и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

Копии документов, содержащих указанные выше сведения, заемщик сможет получать бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

 

Условия договора потребительского кредита (займа) и порядок его заключения

Законом определено, что договор потребительского кредита (займа) (далее – Договор) состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 Закона). Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные – согласовываются кредитором и заемщиком и включают в себя, в частности, сумму кредита и процентную ставку, срок действия договора, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав по Договору. Помимо предусмотренных в данной статье положений, в каждом конкретном договоре могут содержаться иные индивидуальные условия.

Статья 7 Закона регламентирует порядок заключения Договора. Закрепляется, в частности, право кредитора предлагать заемщику дополнительные услуги, включая страхование жизни и заемщика в пользу кредитора, за отдельную плату. Согласие заемщика на оказание ему таких услуг должно содержаться в заявлении о предоставлении займа по установленной кредитором форме. Кроме того, предусматривается право кредитора в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору требовать от заемщика застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, или другой страховой интерес заемщика. В случае если Договор предусматривает обязательное заключение заемщиком договора страхования, а заемщик не выполняется это обязательство более 30 календарных дней, кредитор имеет право увеличить процентную ставку по выданному потребительскому кредиту.

 

За открытие и ведение счета платить не нужно

Выдача потребительского кредита довольно часто сопровождается открытием банковского счета, на который перечисляются средства займа. В Законе содержится прямое указание на то, что все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского займа, должны осуществляться кредитором бесплатно.

Президиум ВАС РФ еще в 2009 году в Постановлении от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Соответствующее постановление суд вынес, рассмотрев заявление Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю о пересмотре в порядке надзора постановления Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 января 2009 г. № 17АП-10322/2008 и постановления ФАС Уральского округа от 8 апреля 2009 г. № Ф09-1959/09-С1 по делу № А50-17244/2008-А18.

Причина разбирательства: ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации" в лице филиала – Ленинского отделения № 22 города Перми (далее – Банк) при заключении кредитного договора с гражданином Булгаковым С.А. от 29 апреля 2008 г. № 17491 включил в договор условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж в размере 1350 руб. Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю (далее – Управление) 16 сентября 2008 года вынесло постановление № 1700у о привлечении Банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Не согласившись с данным постановлением, Банк обратился в арбитражный суд с жалобой. Решением Арбитражного суда Пермского края от 22 декабря 2008 г. № А50-17244/2008 в удовлетворении заявленного требования было отказано. Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда решение суда первой инстанции отменено, требование Банка удовлетворено. Отменяя решение суда первой инстанции, апелляционный суд указал на то, что право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Банка России от 1 июня 2007 г. № 78-Т (в настоящее время данное письмо отменено), в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. ФАС Уральского округа согласился с этой правовой позицией и оставил постановление суда апелляционной инстанции без изменения. В заявлении, поданном в ВАС РФ, о пересмотре постановлений судов апелляционной и кассационной инстанций в порядке надзора Управление просило их отменить, ссылаясь на нарушение норм права, и принять новый судебный акт, не направляя дело на новое рассмотрение.

Принимая решение по делу, ВАС РФ отметил, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Суд указал, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с этим ВАС РФ постановил отменить обжалуемые постановления судов апелляционной и кассационной инстанций как нарушающие единообразие в толковании и применении арбитражными судами норм права, а решение суда первой инстанции по указанному делу оставить без изменения.

Данная позиция была подтверждена в Постановлении Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 г. № 7171/09 по спору между Коммерческим банком "Русский Банк Развития" и Управлением Роспотребнадзора по г. Москве. Таким образом, судьи ВАС РФ признали незаконным включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, ущемляет права потребителей.

 

Отказ от получения кредита и его досрочный возврат

На практике иногда возникают ситуации, когда граждане спонтанно принимают решение о какой-либо дорогостоящей покупке в кредит, не оценив свои финансовые возможности по его погашению или не ознакомившись должным образом с условиями договора кредита. Для таких, в частности, ситуаций и устанавливается право заемщика на отказ от кредита и право на его досрочный возврат (ст. 11 Закона). Так, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части до момента предоставления средств, просто уведомив об этом кредитора. Кроме того, в течение 14 календарных дней после получения займа заемщик может вернуть его, уплатив проценты за время фактического пользования деньгами. Заранее уведомлять об этом кредитора не потребуется. Для тех, кто берет целевые кредиты, установлен более продолжительный срок для их досрочного возврата без предварительного уведомления кредитора – 30 календарных дней.

В остальных случаях о намерении вернуть кредит или его часть заемщик должен сообщить кредитору за 30 дней до возврата, однако в договоре потребительского кредита (займа) можно предусмотреть и более короткий срок.

Право на отказ от кредита и его досрочный возврат не новинка – они уже закреплены в ГК РФ. В ст. 821 кодекса указано, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Согласно ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата (договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца). Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, банки могли самостоятельно определять условия досрочного погашения кредитов. Закон же устанавливает общие правила для всех профессиональных кредиторов.

Отметим, что никаких штрафных санкций за досрочный возврат денег Законом не предусмотрено. Это полностью соответствует позиции Президиума ВАС РФ, который в своем информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 146 признал включение в кредитный договор таких условий, как запрет на досрочный возврат кредита, взимание комиссии за такой возврат, штраф за отказ заемщика от получения кредита, ущемляющими права потребителя.

 

Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа)

Банки обязаны предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ст. 1 Федерального закона от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Закон устанавливает математическую формулу для определения ПСК (в процентах годовых) и определяет, какие платежи заемщика в нее включаются, а какие, наоборот, включаться не могут. Банк России будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов, причем не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Для того чтобы определить это среднерыночное значение, ЦБ РФ должен будет проанализировать стоимость кредитов не менее чем у 100 крупнейших кредиторов по соответствующей категории потребительского займа либо не менее чем у трети общего количества кредиторов, предоставляющих данную категорию кредитов, и выявить средневзвешенное значение. Отметим, что Банк России должен начать публиковать среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов уже с 14 ноября текущего года.

Важное новшество Закона – ограничение полной стоимости кредита. Устанавливается, что на момент заключения Договора она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Специально оговорено законодателями и место в Договоре, где такая стоимость должна быть указана, – в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы Договора перед таблицей с его индивидуальными условиями. Она должна наноситься прописными буквами черного цвета хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки, в которой прописывается ПСК, должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы Договора.

 

Во сколько обойдется просрочка платежей по кредиту  

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа заемщику, конечно, придется заплатить. Однако Законом предусмотрено ограничение штрафов за просрочку – в ч. 21 ст. 5 закреплено, что размер такой неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора потребительского кредита на сумму займа начисляются проценты за период нарушения обязательств. Если же проценты на сумму кредита не начисляются, то неустойка составит 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

 

Мнение


Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:

"Размер штрафа в размере 0,1% в день, на мой взгляд, оптимален, хотя и не будет так психологически устрашающе действовать на заемщиков, которые заботятся о качестве погашения долга. Это не много и не мало, так как максимальная планка доходила и до 1% в день в зависимости от аппетитов конкретного банка. Правда на практике при судебных разбирательствах суммы просто судом не признаются и списываются с балансов. При законодательном установлении размера штрафа, надеюсь, начисленные штрафы не будут прощаться неплательщикам по кредитам".

---

 

Если заемщик просрочит выплату долга или процентов по Договору более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения Договора. В этом случае должен быть установлен разумный срок возврата оставшейся суммы займа – не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику.

 

Как должны общаться с должниками кредиторы и коллекторы 

Законом предусмотрены условия для цивилизованного развития рынка коллекторских услуг – в нем закреплена возможность уступки прав (требований) по Договору. Устанавливается, что кредитор вправе передать долги третьим лицам, если запрет на это не прописан в договоре и не закреплен в федеральном законодательстве. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. При уступке прав (требований) по Договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших по нему обеспечение, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. Соответственно, лица, которым были уступлены права (требования) по Договору, обязаны хранить ставшую им известной банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несут ответственность за их разглашение.

В Законе определены допустимые способы взаимодействия кредитора или юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор (ст. 779 ГК РФ), предусматривающий совершение таким лицом действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по Договору, с должниками (ст. 15 Закона). На практике такими юридическими лицами являются коллекторские агентства – коммерческие организации, которые специализируются на взыскании долгов во внесудебном порядке. 

Об основах правового регулирования коллекторской деятельности, позициях контролирующих органов, практике судов общей юрисдикции и арбитражных судов в этой сфере читайте в нашем материале: "Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования".

Согласно Закону взаимодействие кредиторов и коллекторов с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по Договору, осуществляется путем личных встреч и телефонных разговоров (непосредственное взаимодействие), а также путем отправления этим лицам писем, телеграмм или sms-сообщений. Любые другие способы взаимодействия должны быть одобрены заемщиком или предоставившим обеспечение по Договору лицом. Запрещается звонить, посылать sms-сообщения и приезжать к заемщику домой с 22:00 до 08:00 по местному времени в будни, а в праздники – с 20:00 до 09:00. При непосредственном взаимодействии кредитор или коллектор обязательно должны представляться либо сообщать наименование организации-кредитора или коллекторского агентства, а также адрес для направления им корреспонденции.

 

Мнение


Сергей Шпетер, старший вице-президент ООО "Национальная служба взыскания":

"За 11 месяцев 2013 года в работу коллекторов поступило порядка 340 млрд руб. банковских долгов первого размещения. Нужно учитывать, что мы даем распределение проблемной задолженности по кредитным продуктам в рамках суммы, которую рассчитывает ЦБ РФ. А методика ЦБ РФ учитывает только просроченные платежи без учета тела кредита. Коллекторы получают в работу весь просроченный кредит, с учетом тела кредита и начисленными процентами и штрафами.

Поэтому суммы, которые поступают в работу коллекторских агентств больше, чем показывает официальная статистика ЦБ РФ".

---

 

Когда ждать перемен

Закон вступит в силу с 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты. В связи с его принятием изменения вносятся в ряд законодательных актов, затрагивающих сферу кредитования. Вводящий их федеральный закон⁵ вступает в силу также с 1 июля.

В частности, согласно документу правом предоставлять потребительские займы наделены микрофинансовые организации и ломбарды, а кредитные кооперативы смогут предоставлять такие займы своим членам.

Значительные поправки внесены в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях". Во-первых, сведения в бюро кредитных историй будут предоставлять не только кредитные организации, но и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы. Особенно важно, что перечисленных кредиторов обязали предоставлять сведения обо всех заемщиках без их согласия; ранее такое согласие было обязательным.

Во-вторых, в кредитной истории будет содержаться больше сведений о заемщике – она дополняется соответствующей информационной частью. В ней будет указаны, в частности, данные о предоставлении или отказе в предоставлении кредита (с основанием и датой отказа). 

 

Мнение


Алексей Волков, директор по маркетингу ОАО "Национальное бюро кредитных историй":

"В законе дается описание этой части как информации о заемщике, известной источнику формирования кредитной истории (то есть кредитору), но не вошедшей в титульную и основную части кредитной истории. По нашему мнению, по мнению банков, здесь будет информация, передаваемая заемщиком кредитору в момент подачи заявки, – то есть место работы, должность, доход, наличие прочих обязательств и тому подобное. В нее же будут включаться сведения о предоставлении займа или об отказе в нем. Точное содержание этой части будет зависеть от Банка России. Добавление такой информации, безусловно, окажет дополнительную помощь банковскому сектору в процессе кредитования. Например, информация о заявочном доходе дает представления о возможностях заемщика обслуживать кредит, то есть более точно оценивать риск именно по этому клиенту. А сопоставление заявочного дохода в разных кредитных заявках позволит банкам более эффективно противодействовать потенциальным мошенникам".

---

 

Кроме того, изменения, направленные на защиту прав заемщиков, вносятся в КоАП РФ. Так, устанавливается административная ответственность:

• за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Штрафы для должностных лиц составят от 20 до 50 тыс. руб., для юридических лиц – от 200 до 500 тыс. руб.;
• за совершение коллекторами действий, направленных на возврат задолженности по Договору, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе). Совершение таких действий повлечет наложение административного штрафа в размере от 5 до 10 тыс. руб. на граждан и от 10 до 20 тыс. руб. на юридических лиц.

Рассмотренные нами поправки в законодательство направлены на установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование. Предполагается, что реализация изменений позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением кредитов. Поможет ли это увеличить количество добросовестных участников данного рынка, покажет время.

В любом случае эксперты советуют гражданам как можно серьезнее относиться к принятию решения об оформлении кредита (а тем более нескольких) и внимательно считать, какой процент дохода нужно будет отдавать на его погашение, чтобы не допускать так называемой закредитованности. "Индикатором закредитованности граждан является не количество кредитов, а показатель DTI – debt to income (с англ. – долг к доходу). Это соотношение показывает, какую долю своего дохода гражданин в состоянии выделять на выплаты по кредитам. По данным ЦБ РФ, текущий DTI у россиян составляет 25%. Критическим показателем считается 50%. Поэтому при оценке вероятности долговой ямы гражданам следует внимательно считать, сколько процентов дохода придется отдавать за кредиты, и стараться не достигать критических планок", – подытожил старший вице-президент ООО "Национальная служба взыскания" Сергей Шпетер.

 

Документы по теме:

• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности"
• Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
• Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ "О ломбардах"
• Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ "О персональных данных"
• Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации"

Новости по теме:

• Закон о потребительском кредите подписан Президентом РФ – ИА "ГАРАНТ", 24 декабря 2013 г.
• В российском законодательстве впервые могут прописать права и обязанности коллекторов – ИА "ГАРАНТ", 19 декабря 2013 г.

Материалы по теме:

Домашняя правовая энциклопедия. Деньги и банки (подготовлено экспертами компании "Гарант")

______________________________

¹ С обзором банковского сектора РФ можно ознакомиться на официальном сайте Банка России. 
² Текст исследования размещен на сайте рейтингового агентства "Эксперт РА".
³ Преамбула Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей"
⁴ Законопроект № 136312-5 "О потребительском кредите (займе)" и материалы к нему размещены на официальном сайте Госдумы.
⁵ Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"